Alla hyresgäster med internetuppkoppling och en passion för att måla väggarna mörkgröna (eller svarta eller kanske tapetsera lite) kan intyga den förvirring du känner när du först möter en inteckningskalkylator eller betalningsuppskattare online.
Du närmar dig saken med några mycket grova uppskattningar undersökt i brådska om vad ett blygsamt litet 2-sovrum i ett kommande kvarter kan kosta. Du ger ett inte helt felaktigt antal av vilken typ av handpenning du kan ha, men, ja, det blåses upp lite. (Kanske blir du bättre på att spara snart.) Du har ingen aning om ens vilken ränta du ska ange - du har ganska bra kredit men har inte ens kommit så långt i denna mycket informella hemsökning som att googla lite om priser - så du använder standardräkningen i miniräknaren. Du trycker på knappen och upptäcker att numret det spottar ut för din framtida inteckning på din underbara lilla lägenhet med 2 sovrum på östra sidan av staden är ... ja, det går att göra. För genomförbart, inser du. Varför köper inte alla ett hus?
Relaterad: De fem dyraste amerikanska städerna för husägare
12 + 12 + 12
Den siffran som en online -inteckningskalkylator ger dig är bara en bit av hela bilden av vad det kostar, varje månad, att köpa ett hem. (Detta är inget annat för de andra utgifterna, till exempel handpenning och stängningskostnader, plus det löpande underhållet av att vara kung på din egen domän.) Kalkylatorn uppskattar bara din huvud- och räntebetalning (P&I) baserat på alla faktorer du slog in - det är bara vad du måste betala tillbaka till banken i utbyte mot att de lånar dig mer pengar än du någonsin sett i ditt liv. Utöver det finns det eventuellt inteckningförsäkring (om du gör en handpenning under 20 procent), och definitivt husägares försäkring och skatter, som sannolikt samlas in i detta som kallas ett spärrkonto där din långivare samlar in skatter och premier från dig och betalar dessa räkningar för din räkning.
Spara Fäst den Se fler bilder House Tour: A Sweet Sentimental Depression-Era Cottage i Atlanta (Bildkredit: Selena Kirchhoff)
Hur en verklig inteckning kan se ut
För att visa dig hur mycket de andra utgifterna kan lägga till utöver vad som verkar vara ett genomförbart tal som miniräknaren ger dig, tänkte jag dela med mig av min faktiska inteckning i mycket verkliga siffror.
Min man och jag köpte ett loft med 2 sovrum i Atlanta förra året, vårt första hem efter många års hyra både separat och tillsammans. En månadslånebetalning involverar massor av små delar som ständigt rör sig, men här är en ögonblicksbild av hur vår 30-åriga fasta räntebetalning ser ut just nu om nästan ett år om:
vad betyder det när du fortsätter att se 444
Huvud och intresse: 1 385,87 dollar
Bostadsförsäkring: 147,13 US $ *
Månadlig Escrow: $ 409, inkluderar följande:
- Försäkring: 42,17 dollar
- Fastighetsskatter: $ 87,02
- Stadsfastighetsskatt: $ 279,81
Husägareföreningens avgifter: $ 250 †
Total betalning varje månad: 2192 dollar
* Vi kommer att äga 20% eget kapital i vårt hem i november 2023, och det är då PMI (privat inteckningförsäkring) försvinner. Fram till dess är detta en nödvändig månadskostnad för oss.
† Detta är tekniskt sett inte en del av vår inteckning, eftersom det är en separat räkning som betalas till vårt lofts förening och inte till vår långivare. Men för vår specifika hushållsbudget behåller vi denna utgift i samma hink som vår inteckning. Om du funderar på vad en lägenhet är prisvärd måste du också ta med detta.
Relaterad: Detta super-gemensamma fastighetsråd är helt falskt
Huvudman och ränta
I en fast ränta kommer din P & I-betalning (siffran som de flesta inteckningskalkylatorer säger till dig) aldrig att förändras, även om proportionerna av det går till att betala huvudlånet och räntan. Under de senaste 9 månaderna har i genomsnitt 458 dollar av vår P & I -betalning gått till vår huvudman och 928 dollar till ränta. Det förhållandet kommer konsekvent att flytta mer till vår fördel över tid - även om det tar en lång tid. Vi kommer att betala ned vårt huvudlån med cirka $ 500 per månad efter tre års ägande av vår plats, och det kommer att ta 20 år innan vi betalar $ 1000 i månaden till det ursprungliga lånet.
Så, ja, just nu är bara 450-ish dollar av våra 2 192 dollar månatliga bostadskostnad pengar vi inte slänger, för att använda en fras som ofta citeras av försiktiga hyresgäster. Den 20 Den tidigare procent av vår totala månatliga bostadskostnad är den enda delen som går tillbaka i våra fickor i form av eget kapital. Resten är ränta, plus övriga skatter, försäkringar och avgifter.
7/11 nummer
Allt annat
Kostnaderna utöver P&I varierar från plats till plats och köpare till köpare. Din inteckningförsäkring beror på din kredit och kostnaden för ditt hem, men du kan uppskatta totalen till mellan 0,3 procent och 1,5 procent, årligen, av det ursprungliga lånebeloppet. Husägarens försäkring beror på hur mycket du måste försäkra och hur mycket täckning du behöver. Och din fastighetsskatt beror bara på var du bor.
Delarna av vår månatliga betalning utöver kapital och ränta kan (och kommer troligtvis) att stiga med tiden. Kanske inte så mycket som hyran gör, men ändå. Dina bostadskostnader som husägare är knappast en fast utgift.
Relaterad: Min kreditpoäng var faktiskt 70 poäng lägre än jag trodde - och din kan vara för
Är inteckningskalkylatorer noggranna?
Jag menar, tekniskt, ja. De är korrekta. De är räknare . Även i en osäker värld kan du vanligtvis lita på datorer om siffror. Men jag tror att online -inteckningskalkylatorer kan vara allvarligt vilseledande i de tidiga stadierna av ett husköp.
Som hyresgäst har du en stor rad på din budget: hyra. Din totala bostadskostnad är ett runt och okomplicerat antal, eventuellt kompletterat med ett litet belopp för hyresgästförsäkring och verktyg, beroende på hur du budgetar. När du blir en husägare är din inteckning (i citat) summan av alla slags relaterade betalningar du gör till din långivare (och kanske din HOA) varje månad. Men den faktiska inteckningen (inga offerter) är tekniskt sett just den huvud- och räntedelen, och om du bara byter ut din hyra för det nya numret på inteckningskalkylatorn för att ta reda på om husägning är möjlig för dig, gör du själv en björntjänst genom att ignorera alla andra utgifter du kommer att ha på kroken för.
För att få en bättre bild av din framtid som husägare måste du göra lite mer benarbete. Forskning om fastighetsskatter i det område du vill köpa (en fastighetsmäklare kan hjälpa till med detta), få en offert från ett husägares försäkringsbolag och, om du lägger mindre än 20 procent, använd en PMI -dator att uppskatta vad inteckning försäkring kan kosta dig.
vad är 10 + 10
Redigerad från ett inlägg som ursprungligen publicerades 2.28.2017-LS
