Varför är bolån normalt 30 år långa?

Du har krympt, sparat och spenderat mer tid på Zillow än du skulle vilja avslöja, och du är redo att lägga till husägare i din lista över prestationer. Nu, för att välja rätt inteckning för dig. När det gäller låneprogram med fast ränta finns det flera alternativ-från fem till 50 år. Men det är den 30-åriga inteckning som har varit mest populär bland amerikaner i decennier.

Alex Daniel , en bostadslånegivare och fastighetsinvesterare i Los Angeles, säger att bolån i sin barndom var tänkta som kortfristiga förpliktelser. Faktum är att VA-lånet har sitt ursprung som ett 20-årigt lån, men förlängdes till 30 år eftersom den ursprungliga låneperioden gjorde att huspriserna var överkomliga.

30-årsperioden utvecklades eftersom ju längre löptiden, desto lägre betalningar, säger Casey Fleming, en Kalifornienbaserad bolåtrådgivare med C2 Financial Corporation och författare till Låneguiden: Hur man får det bästa möjliga inteckningen. Och under många år var 30 den maximala terminen - och därför den lägsta betalningen. Så småningom kom 40-åriga villkor in på marknaden, och sedan till och med ett 50-år för en kort tid, men betalningsskillnaden var så liten att nästan ingen valde 50-året.

Även om principen var lägre under en 40- eller 50-årsperiod, drev räntan på terminslängden upp betalningarna. Så eftersom det var en bra blandning av lägre ränta och lägre kapital, den 30-åriga inteckning som fastnade.

Trettio år var en rimlig uppskattning av hur länge människor arbetade, så inteckningen kunde betalas av före eller vid pensioneringen, säger Daniel. Låntagare skulle kunna ha en fast ränta och en lägre betalning spridd över en längre period.

Enligt Daniel är också 30-åriga bolån lättare att kvalificera sig för och bättre förstått än deras alternativ.

3 33 am betydelse

Den 30-åriga inteckningen har en fast ränta under hela löptiden, vilket ger en person tryggheten att veta vad deras betalning kommer att vara i 30 år, säger han. Det ger dig också en lägre betalning än en 10- eller 15-årig inteckning på grund av att betalningen amorteras över 30 år. Om räntorna stiger vill du att din ränta ska fastställas, så den ökar inte.

Jesse Gonzalez, president och mäklare för rekord på North Bay Capital , tillägger att 30-års inteckning är populär eftersom det är en säker satsning och folk ofta inte vill spela med chansen att en justerbar ränta går upp.

Människor är väldigt osäkra på sina långsiktiga mål, men vill inte ha trycket av att veta att de måste refinansiera om ett antal år, säger han. Även om bara 0,5 procent av amerikanska hushåll betalar av ett 30-årigt fast räntelån genom regelbundna månatliga betalningar, är det fortfarande vad folk ber om.

En annan fördel med den 30-åriga inteckningen, tillägger Gonzalez, är att du inte behöver oroa dig för refinansiering i framtiden när värdena kan vara nere eller räntorna kan vara högre.

vaknar vid 3 33 am

Du är garanterad en specifik betalning under en förutbestämd tidsperiod och du kan ställa dina framtidsplaner kring det, säger Gonzalez.

Men inte alla är fan av den 30-åriga inteckningen. På baksidan, Jeff Onofrio, verkställande direktör för renovering, konstruktion och nationell produktion för New Jersey-baserade Inteckning möjlig , säger att den största nackdelen med en 30-årig löptid är räntan du kommer att betala-vilket han noterar kan vara några hundra tusen dollar beroende på lånestorleken.

Men tillägger han, det finns sätt att bekämpa intresset, till exempel att göra två veckors betalningar eller köpa ner räntan och förskottsbetala räntan. Detta skulle kunna spara tiotusentals dollar.

Gonzalez håller med och noterar att du vanligtvis kommer att betala en högre ränta på en 30-årig fast ränta inteckning jämfört med en justerbar ränta, och därför kommer att betala mer ränta. Och, tillägger han, människors situation förändras, skulderna hopar sig eller de kan behöva öka eller minska, och vanligtvis kommer de att sluta refinansiera från det 30-åriga fasta.

Lesley Kennedy

Bidragsgivare