En 20 procent handpenning är guldstandarden som hålls av varje fastighetsresurs någonsin. Med mindre än 20 procent nere, är du på linjen att betala PMI - privat inteckning försäkring - en avgift som betalas på din inteckning varje månad av någon annan anledning än att skydda banken (inte du) om du någonsin faller på din lån.
PMI försvinner så småningom (när du har tillräckligt med eget kapital i ditt hem att du äger 20 procent av det - antingen för att ditt hem har ökat i värde, eller om du har betalat ner ditt ursprungliga lån tillräckligt med åren), men de flesta säger till dig bara för att försöka undvika det.
Vänta tills du har 20 procent att lägga ner, säger de.
Men att vänta är inte alltid det bästa alternativet. Det enklaste sättet att förklara detta är med ett hypotetiskt par och några hypotetiska tal:
Spara Pin It Se fler bilder (Bildkredit: dotshock )
Låt oss föreställa oss Nicole och Jane, ett par som bor i Atlanta. De är hyresgäster, men har tänkt på och långsamt sparat för ett hus ett tag nu. De har inte påbörjat någon form av sökning på allvar - bara några nätter med vin och Zillow - men de har lyckats socka bort 18 000 dollar för sin handpenning. Det är inte mycket i fastighetsdollar, men de har jobbat hårt för att spara det. Bostäderna i området de vill köpa är cirka 300 000 dollar - så en 20 procent handpenning uppgår till 60 000 dollar. De behöver 42 000 dollar mer.
De funderar på att flytta till en billigare lägenhet i ett mindre önskvärt område än de bor i nu. De skulle enkelt kunna halvera sin $ 2000 -hyra och smutta smärtfritt bort $ 1000 per månad - vilket skulle innebära att de skulle ha sina 60 000 dollar i förskott på 3,5 år (vi ignorerar bekvämt stängningskostnader för att göra en poäng här, menhär är vad du behöver veta om det).
Tre och ett halvt år. Inte så dåligt. Men vad Nicole och Jane inte förväntade sig när de flyttade till den billigare lägenheten för att spara pengar var att Atlantas bostadsmarknad inte skulle vänta på dem. Om vi snabbspolar framåt om tre eller fyra år, finns det en verklig risk att bostäderna på 300 000 dollar i grannskapet Nicole och Jane tittade på prislappar på 400 000 dollar nu. Deras handlingsmål - lika högt som det var för dem - räcker inte för att undvika PMI längre, och även om de köper med mer pengar ner, är deras månatliga inteckning högre än om de hade köpt samma hem i tre år innan.
Köper nu
Kostnad för hemmet: 300 000 dollar
Handpenning: 18 000 dollar
Totalt inteckningslån: 282 000 dollar
Amortering: 1 686 dollar
1 306 dollar kapital och ränta
$ 179 PMI
$ 202 skatt och försäkring
Köper 3,5 år senare
Kostnad för hemmet: 400 000 dollar
Handpenning: $ 60.000
Totalt inteckningslån: 340 000 dollar
Amortering: 1 944 dollar
1572 dollar huvudstol och ränta
$ 125 PMI
$ 247 skatter och försäkringar
*Beräknat med en ränta på 3,75% på en 30-årig fast ränta.
Under tiden har de gett 42 000 dollar till en hyresvärd (förutsatt att deras hyra på 1 000 dollar inte har ökat på 3+ år) som de kunde ha använt för att betala av en bolåneskuld.
Låt mig konstatera bestämt: jag säger inte att köp med mindre än 20 procent lägre alltid är det rätta. Det är mycket riskabelt. Satsa på att hemvärdena ökar är just det - a spela (fråga bara alla som ägde ett hem 2008). Du måste absolut diskutera detta med en betrodd finansiell expert.
Men det finns en liten sanning dold här inne för blivande husköpare: Om marknaden överträffar din förmåga att spara pengar, har du aldrig mer köpkraft än du gör just nu, oavsett hur mycket du sockar iväg.
10 / -10
