Berätta för mig om det här låter bekant: Det är första i månaden, din humungo -inteckning ska betalas, och du har bara tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att täcka det, sedan du senast fick betalt ... när? Kanske var det 11 dagar sedan? Antar att du äter pasta för varje måltid och stannar kvar tills nästa lön kommer in.
Det är inte bara du. Enligt Bureau of Labor Statistics , mer än en tredjedel av amerikanska företag (36,5%) betalar sina anställda varannan vecka; men det betyder inte att kontrollerna två gånger i veckan synkroniseras snyggt med dina fakturas förfallodagar. Paycheck släpps in på ditt bankkonto den 1: a och 15: e när din inteckning ska betalas den första och ditt kreditkort ska betalas den 15: e? Perfekt. Men när du får betalt den 9: e och 23: e? Usch. Eftersom en månad är ungefär fyra veckor lång (men inte exakt, förutom tre av fyra februari), bryter du förmodligen, liksom de flesta, dina månadsbudgetar utifrån två lönecheckar och hanterar den osäkerhet som följer med olika förfallodagar. Du lever som en universitetsstudent veckan efter att din inteckning är förfaller, och sedan som en välbärgad vuxen när den andra lönen kommer in.
Men tänk om jag berättade att det finns ett enkelt sätt att göra din inkomst mer stabil som också sparar pengar på lång sikt? Det är enkelt: Skicka bara in en halv inteckning för varje lönecheck. Du kommer inte att känna högkonjunkturen i din lönecykel lika hårt, och du kommer inte märka den stora skillnaden i din ekonomi från månad till månad. Du kommer också att spara tiotusentals dollar över tid.
vad betyder 10/10
Det är inte magi: det är matte. Du betalar i princip en extra inteckning per år som helt går till att betala ner saldot. För att se detta i aktion, låt oss köra några nummer med denna bankräknare : Säg att du har en 30-årig fast ränta för 300 000 dollar med 4,5%. Din månatliga betalning skulle vara cirka $ 1.520, plus fastighetsskatter och husägares försäkring. Genom att göra regelbundna månatliga betalningar på 1 520 dollar i 30 år betalar du cirka 247 220 dollar i total ränta under lånets löptid. Om du byter till att betala din inteckning varannan vecka - att betala hälften eller 760 dollar, varannan vecka när lönen kommer in - skulle du betala 203 661 dollar i total ränta. Det är mer än 43 000 dollar i besparingar.
Istället för att göra 12 betalningar på 1 520 dollar (eller att betala 18 240 dollar årligen) gör du istället 26 betalningar på 760 dollar, 19 760 dollar årligen. Varje år chippar du ytterligare 1 520 dollar från lånets kapital, vilket sparar ytterligare 43 000 dollar i sparande under lånets löptid. Dessutom kommer du att bygga eget kapital snabbare, och du kommer att få ditt hem betalt i hela fem år tidigare-motsvarande att ge dig själv en höjning på cirka 18 000 dollar per år om 25 år.
Allt detta säger att du bara måste vara säker på att ange i dina betalningar att de överskjutande medlen ska tillämpas på lånets kapital, inte räntan eller spärren.
För att vara rättvis är detta tillvägagångssätt inte alltid meningsfullt. För det första kan din långivare faktiskt debitera dig för påskyndade betalningar. Förskottsbetalningar skulle sannolikt åsidosätta eventuella fördelar, Matt Becker, en certifierad finansiell planerare och grundare av Mamma och pappa pengar , säger. Du kan kontrollera ditt lånedokument eller lägga till din långivare för att ta reda på om detta skulle vara ett problem.
Som sagt, förskottsbetalningar är nu mindre vanliga på bolån än de som utfärdades före finanskrisen 2008. Enligt Consumer Financial Protection Bureau , det är mer troligt att de endast gäller när de betalar av hela lånet på en gång. Men det är fortfarande viktigt att kolla med din långivare.
För det andra, om du har andra ekonomiska prioriteringar kan dina pengar sparas bättre någon annanstans. Även om det är bra att betala av din inteckning snabbare, är det kanske inte värt det om de extra betalningarna hämmar din förmåga att spara för andra viktiga mål som pensionering eller ditt barns utbildning, säger Becker. Det är alltid en bra idé att titta på dessa beslut inom ramen för hela din ekonomiska plan.
De magiska tre-lönemånaderna som följer med två gånger om året om du får betalt varannan vecka blir mindre magiska. Om du i allmänhet gör något produktivt med dessa bonuscheckar, som att betala ner en stor del av skulden på en gång eller stoppa de extra pengarna för en semesterfond, kommer de ekonomiska målen att slå. Men du kan spara lite av magin genom att hoppa över den extra husförsäkringen och fastighetsskatten på den tredje lönen. Eftersom båda dessa räkningar inte ackumulerar ränta, finns det ingen pengarbesparande fördel att göra en extra betalning och betala av dem tidigt. Istället kan du stoppa bort den där lilla extra pengar för att spara eller något roligare.
Betald på ett mer förutsägbart schema eller bara avsky att ge upp de bonuslönen? Du kan också betala ner din inteckning snabbare utan att ge avkall på så mycket genom att helt enkelt avrunda din betalning (igen, ange att extra medel ska tillämpas på kapital). Så, istället för att skriva en check på 1 520,08 dollar och oroa dig för decimaler, runda upp den till 1 600 dollar (eller vad som passar din budget). På samma sätt kommer du att raka av dig ett par år - och tusentals dollar i ränta - på din inteckning.
