Världen är full av motstridiga finansiella råd. Från vissa experter kommer du att höra att du borde betala av ditt bolån så fort som möjligt. Men från andra kommer du att höra motsatsen - att du bara ska fortsätta att koppla av och göra dina betalningar varje månad, inget mer.
Så vad ska en husägare göra? Även om du har gjort lite forskning om detta ämne, undrar du förmodligen fortfarande: 'Ska jag betala av mitt lån?' Som husägare själv var jag också nyfiken på den här frågan, så jag kontaktade en handfull finans- och fastighetsexperter för deras syn.
Sammanfattning: Det finns inget som passar alla för privatekonomi, och allas pengar är olika. Men när du överväger om du ska betala av ditt lån, överväg dessa för- och nackdelar. 'Alla borde veta att det finns många sammanlänkade delar av ekonomisk välbefinnande, och det här är ett bra exempel på det', säger Alec Hanson, utbildningschef för hypotekslångivaren låneDepå . 'På ytan låter det fantastiskt att betala av ditt bolån - ingen vill egentligen ha ett bolån. Men under det … börjar du inse att det inte är en enkel ja eller nej-fråga.”
Fördelar med att betala av ditt lån
Borde jag betala av mitt bolån ? Låt oss börja med fördelarna med att bli av med den månatliga betalningen.
En stor en? Du betalar mindre ränta. Detta är en särskilt lukrativ förmån om ditt bolån har en hög ränta. 'Eftersom räntan löper upp varje månad, kommer du att betala av ditt bolån i förtid spara pengar som du annars skulle ha betalat i ränta', säger Brandon Snow, verkställande direktör för hypotekslånstrategi på Ally Hem . 'De här extra pengarna kan användas för att betala av andra skulder eller bygga upp dina besparingar.'
Att betala av ditt bolån innebär också att du inte längre behöver oroa dig för en månadsbetalning, säger Orphe Divounguy, seniorekonom på Zillow . Och det kan vara en stor hjälp för husägare som har en fast inkomst, som pensionärer, eller alla som inte har en stadig lönecheck, som egenföretagare eller personer som får betalt i provision. Detta frigör hundratals, eller till och med tusentals, dollar varje månad som du kan lägga på något annat - som att betala av andra typer av skulder med högre räntor, skicka dina barn till college eller investera i investeringar med hög inkomst. 'Utan bördan av en inteckning kan du också vara i en bättre position att klara av ett jobbförlust eller en oväntad ekonomisk nödsituation,' tillägger Divounguy.
En annan fördel med att betala av ditt bolån är ekonomisk säkerhet. När ditt bolån är betalat löper du inte längre risken för utmätning. 'Du kommer att äga ditt hem direkt, så du är ekonomiskt säker på den plats du bor, vilket kan ge dig sinnesfrid', säger Trey Danna, en Kompass fastighetsmäklare baserad i Seattle.
betyder 222 änglar
Utan ett bolån finns det väldigt få scenarier där du kan förlora ditt hem, vilket kan hjälpa dig att andas en enorm suck av lättnad. 'Även i en dålig ekonomisk nedgång äger du ditt hem och behöver bara täcka hemmets försäkringar, skatter och underhåll', säger Demetrios Sourmaidis, driftsdirektör för SquareFootHome .
Nackdelar med att betala av ditt bolån
Naturligtvis finns det även nackdelar med att betala av på ditt bolån. En stor nackdel med att betala av ditt bolån är att du kan gå miste om intäkter från investera pengarna någon annanstans , som aktiemarknaden. Detta gäller särskilt om ditt bolån har en låg ränta.
'När du betalar av ditt bolån använder du kontanter som kan gå till andra, mer lukrativa investeringar', säger Divounguy. 'Låt oss säga att du betalar av ett bolån som har en ränta på 3 procent, men de pengarna skulle kunna ge en avkastning på 6 procent om de investerades någon annanstans. Dessa förlorade inkomster är alternativkostnaden för att betala av ditt bolån i förtid.”
Du går också miste om en major nytta av homeownership kommer skattesäsong : dra av din bolåneränta.
'Du kommer att förlora den federala bolåneränteavdragsskatteförmånen', säger Danna. 'Detta kan få dina skatter att höjas.'
Om du använder dina besparingar för att betala av ditt bolån kan du också hamna i problem senare om du inte har tillräckligt med kontanter till hands för att täcka oväntade utgifter, säger Hanson. Du kan vara 'husrik', men du kommer också att vara 'fattig i kontanter', säger han.
'Pengar som binds i ditt hem kan potentiellt vara ett problem om du står inför en ekonomisk nödsituation, så det är viktigt att tänka på besparingar på regniga dagar när du fattar beslutet', säger han. 'Kom ihåg att livet kastar kurvor på oss hela tiden, och att se till att du har kassareserverna för att hantera dessa situationer är en viktig del av vuxenlivet. Vitvaror och tak håller inte för evigt.'
Beroende på villkoren för ditt specifika lån, kan du också möta en förskottsbetalning för att betala av ditt bolån i förväg, säger Snow.
'Se till att kontrollera med din långivare om eventuella straffavgifter innan du betalar av ditt lån,' tillägger han.
Titta på hela din ekonomiska bild
Alla experter jag pratade med erbjöd samma råd: Zooma ut och överväg ditt bolån i samband med din större ekonomiska bild. Om du väljer att betala av ditt bolån beror på en mängd andra faktorer, inklusive pensionssparande, andra skulder, dina karriärmål, om du vill ha barn och mer.
Dessa faktorer kommer sannolikt att förändras under ditt liv, så kolla in med jämna mellanrum. Och var inte rädd för att be en verklig, levande, mänsklig expert om hjälp också.
'Ett massivt beslut som detta bör inte tas i ett vakuum', säger Hanson. 'Hitta en finansiell planerare du litar på, rådfråga din hypotekslångivare och utforska alla lösningar. Kom ihåg, ställ många frågor och lita inte enbart på internet. Även efter alla råd du smälter är det du som får leva med beslutet och ändå sova på nätterna. Så gör det bästa beslutet för dig.”
vad betyder 777 andligt
Och när du funderar på den här frågan finns det några mindre små steg du kan ta för att minska räntebeloppet du betalar. Till exempel, istället för att spara ihop för att göra en stor, engångsbetalning för att betala av ditt bolån, överväg att göra extra betalningar som din ekonomi tillåter. (Men se till att du anger att du vill att de extra medlen ska gå mot rektor , inte intresserad.)
'Genom att göra extra amorteringar tidigt kan du minska den totala räntan under lånets löptid', säger Divounguy.
