Om du vill köpa ett hus någon gång inom en snar framtid, har du troligen redan börjat spara pengar att lägga mot handpenning . Men var precis bör du parkera dessa pengar som du spara ? Under madrassen? I en spargris? På aktiemarknaden? På ditt checkkonto?
Många finansexperter rekommenderar att du håller din handpenningfond på ett högavkastande sparkonto för förvaring. Dessa konton påminner mycket om det sparkonto du förmodligen redan har hos din lokala bank. Den största skillnaden är att de betalar en mycket högre ränta, vilket innebär att du kan sätta in pengar, luta dig tillbaka och se hur de växer utan att bara lyfta ett finger.
För att vara tydlig: Du blir inte rik över en natt genom att helt enkelt sätta pengar på ett högavkastande sparkonto och glömma det. Men dina pengar kommer att göra det växa snabbare på den här typen av konton än om du skulle sätta in det på ett vanligt sparkonto eller, du vet, ha det i din strumplåda.
Med ett traditionellt sparkonto kan du få mellan 0,20 och 0,35 procent i ränta. Med ett högavkastande sparkonto kan den siffran vara närmare 3 eller 4 procent.
'Dessa konton erbjuder i allmänhet en avkastning på cirka 20 gånger högre än traditionella konton', säger Rick Arvielo, co-VD för hypoteksbolaget Ny amerikansk finansiering . 'När du sparar ihop till en handpenning, spelar varje liten roll. Att sätta in dina pengar på ett konto med högre avkastning kan göra stor skillnad i hur lång tid det tar att spara ihop pengarna.'
Under covid-19-pandemin började många institutioner sänka räntorna de erbjöd kunder som hade högavkastande konton - vissa sjönk till och med under 1 procent. Men nu har dessa högavkastande sparkontoräntor återhämtat sig helt. I vissa fall erbjuder banker ännu högre räntor eftersom Federal Reserve - landets centralbank - höjer räntorna .
'I dagens miljö med hög ränta kan du dra fördel av höga sparräntor för att tjäna maximal ränta på dina besparingar', säger Frank Newman, portföljförvaltare på Ally Bank .
Förutom att ge en högre avkastning på din investering, är högavkastande sparkonton lätta att skapa och tenderar att vara mindre riskfyllda än andra typer av investeringar, som aktier. De är också försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation, precis som ett traditionellt sparkonto, vilket innebär att dina pengar är säkra ifall banken skulle misslyckas. (Det är mycket osannolikt att det händer, men det är ändå skönt att ha sinnesfrid - trots allt, FDIC gör inte försäkra pengar investerade på andra sätt, inklusive aktier, fonder och livräntor, för att nämna några.)
Med ett högavkastande sparkonto kan du även ta ut dina pengar när som helst, vilket är praktiskt när du behöver röra dig snabbt under bostadsköpsprocessen. Detta skiljer sig från vissa andra typer av sparfordon, som t.ex Certifikat av uttagning , eller CD-skivor. Vanligtvis kräver banker att du förvarar dina pengar på en CD under en viss bestämd tidsperiod - från sex månader till flera år. Du kanske tekniskt sett kan ta ut dina pengar när som helst, men du kan behöva betala en straffavgift för tidigt uttag - såsom flera månaders upplupen ränta - för att göra det.
Långivare accepterar också pengar som tagits ut från ett högavkastande sparkonto för din handpenning.
'Högavkastande sparkonton är ett bra alternativ för potentiella bostadsköpare eftersom du har enkel tillgång till de pengar som behövs för att lägga ner när det är dags', säger Newman. 'Andra populära betalningsformer, som kreditkort eller personliga lån, accepteras inte när det gäller att göra en handpenning på ett hem.'
Även om det inte finns några stora nackdelar med att spara din handpenning på ett högavkastande sparkonto, finns det några begränsningar och överväganden att fundera över. För det första är de verkligen bäst om du planerar att köpa ett hem inom de närmaste åren. Om du arbetar på en längre tidsram kanske du vill investera i något med en ännu högre avkastning , säger Arvielo.
Tänk också på att de vanligtvis bara erbjuds av kreditföreningar eller onlinebanker, tillägger han.
Om du inte redan har en nätbank kan det ta längre tid att skapa ett konto. Och om du föredrar att sköta dina bankärenden personligen kan det hända att du har tur.
Som du alltid ska göra när du gör ekonomiska rörelser, se till att läsa det finstilta för att notera eventuella uttagsgränser eller minimikrav för insättning, säger Newman.
Mer allmänt, när du lagrar pengar för din handpenning, kom ihåg att du kanske inte behöver spara så mycket som du tror. Du kanske kan dra nytta av handpenningsstöd eller andra typer av ekonomiskt stödprogram, särskilt om du är en förstagångsköpare, säger Arvielo. Beloppet kan också variera kraftigt beroende på vilken typ av lån och långivare du arbetar med, säger han.
Utöver det är det en myt att din handpenning måste vara minst 20 procent av inköpspriset. I verkligheten kanske du kan lägga ner så lite som 3 procent, säger Newman. Du kan behöva betala en privat bolåneförsäkring varje månad, men göra en mindre handpenning hjälper dig att ha mer pengar till hands för eventuella oväntade nödsituationer som dyker upp efter att du flyttat in.
= 12 * 12
Och på tal om dessa oväntade nödsituationer: Det är en bra idé att fortsätta sätta undan pengar på ett högavkastande sparkonto, även efter du har stängt huset för att hjälpa till att täcka alla små – och stora – kostnader som oundvikligen kommer med husägande, säger Newman.
'Att använda ett högavkastande sparkonto för att ta itu med dessa kostnader är ett annat bra alternativ när du startar hemköpsresan', säger han.
Arkiverat i: Hemfinansiering pengar
