Du är redo att börja spara för din framtid. Du lägger redan pengar åt sidan för pensionering varje månad, men du undrar säkert redan hur du ska investera dem. Vilken typ av pensionssparkonto är bäst för dig? Ska du starta en 401 (k), en IRA, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA? Vad är det för skillnader? Vad sägs om ditt första hem är din sparprioritet just nu?
1-.11
Här bryter vi ner varje pensionskonto för dig (med hjälp och råd från några finansiella experter):
Vad är en 401 (k)?
Första sakerna först: Låt oss gå på samma sida om vad vi pratar om. En traditionell 401 (k) är ett arbetsgivarsponserat pensionskonto. Det kommer vanligtvis som en del av ett förmånspaket.
Ibland med en 401 (k) kommer din arbetsgivare att matcha hur mycket pengar du sparar (i allmänhet upp till en liten andel av din lön), vilket innebär att dina investeringar fördubblas utan extra arbete på din sida (!). Investeringsalternativ med traditionella 401 (k) är ofta förvalda av din arbetsgivare.
Med en 401 (k) tas alla avgifter ur din lönecheck före skatt-en automatisk besparingsmetod som också sänker din skattepliktiga inkomst (aka du betalar mindre inkomstskatt varje år.) Traditionella 401 (k) tillåter årliga avgifter upp till 19 000 dollar. När du fyller 50 år kan du bidra med upp till $ 25 000 varje år. Det finns inga inkomstbegränsningar på 401 (k) s, vilket innebär att du kan dra nytta av dem oavsett din lön.
Under vissa omständigheter kan du börja ta ut pengar från dina 401 (k) vid 55 års ålder, men den officiella uttagsåldern är 59,5. Du måste börja ta uttag vid 70,5 års ålder. När du så småningom tar ut betalar du skatt på pengarna.
Vad är en IRA?
Nu är ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA), liksom ett 401 (k), också ett pensionskonto. Men istället för att gå igenom din arbetsgivare kan du öppna en IRA på de flesta finansinstitut som en bank, kreditförening eller mäklare.
Du måste vara under 70,5 år för att öppna en och dina bidrag kan vara avdragsgilla om du inte omfattas av en pensionsplan på jobbet.
Rulla över
Eftersom det är kopplat till din anställning kan du dessutom kombinera dina 401 (k) från ett tidigare jobb med dina 401 (k) från din nya arbetsgivare, en process som kallas att rulla över din investering. Du kan också rulla över dessa medel till en enda IRA.
Det är inte ovanligt att ha en 401 (k) eller två från en tidigare arbetsgivare med medel inuti, säger R.J. Weiss, en Certified Financial Planner och grundare av webbplatsen för personlig ekonomi Sätten till rikedom . Om så är fallet kan du överväga att överföra en tidigare 401 (k) till en IRA. Detta gör det inte bara möjligt att förenkla ditt ekonomiska liv lite, 401 (k) avgifter är i genomsnitt högre än IRA-avgifter, så du kommer sannolikt att spara pengar på lång sikt.
Så vad är en Roth IRA/401 (k)?
Det finns också en speciell typ av konto som kallas ett Roth-konto, vilket är ett pensionskonto som finansieras med dollar efter skatt (dvs din hemlön). Och eftersom du betalar skatt i förskott, behöver du inte betala ytterligare skatter när du går i pension (som du skulle med en traditionell 401 (k). Till skillnad från traditionella IRA kan du ta ut en Roth IRA i alla åldrar Vissa arbetsgivare erbjuder också Roth 401 (k) s, som i huvudsak efterliknar reglerna för vanliga 401 (k) s, men med skatteuttag för Roth-konton.
Roth IRA har vanligtvis ett bredare utbud av investeringsalternativ än 401 (k) s och Roth 401 (k) s. Det årliga investeringsbeloppet är dock lägre: För Roth IRA (och IRA) kan du bidra med upp till 6 000 dollar per år tills du är 50 år och 7 000 dollar per år efter det. För Roth 401 (k) s är avgiftsbegränsningarna desamma som 401 (k) s (19 000 dollar 2019 och ytterligare 6 000 dollar om du är över 50.)
En annan stor fördel med en Roth IRA är möjligheten att ta ut bidrag (som i de pengar du har betalat in själv) skatte- och strafffritt, när som helst. Om du vill ta ut dina intäkter (eventuell ökning av din ursprungliga investering) måste du betala skatt och påföljder om du gör det innan du är 59,5. Dessutom behöver du inte ta ut pengar när du är 70,5, som du gör med en 401 (k). Det betyder att du kan behålla pengar på ditt konto för att växa skattefritt så länge du vill.
Men med en Roth 401 (k) ser du samma fördelningar på 70 -talet som en traditionell 401 (k).
Inte alla kan ha en Roth IRA heller: Om du tjänar mer än $ 122 000 och lämnar in dina skatter som en ensam person ($ 193 000 tillsammans om du lämnar in gemensamt) är din förmåga att bidra till en Roth IRA begränsad. Om du tjänar mer än $ 137 000 som en enda fil ($ 203 000 om du ansöker gemensamt), kan du inte bidra till en Roth IRA - såvida du inte är okej med att ta ut en rejäl punktskatt på 6 procent. Du kan dock alltid ha en Roth 401 (k), oavsett din inkomst.
På grund av detta säger Weiss att människor som tjänar mest på en Roth IRA eller en Roth 401 (k) har en lägre skattesats idag än vad de skulle göra vid pensionering.
Hur hänger detta ihop med att köpa hus?
Om du vill köpa ett hem någon gång snart kan en Roth IRA vara ett bra sätt att hjälpa din investering att växa-förstagångsköpare kan använda upp till 10 000 dollar i inkomststraff och skattefritt för att köpa ett hem när deras konto har varit öppen i fem år. (Du kan läsa mer om detaljerna här !)
Detta rekommenderas dock inte alltid av alla ekonomiska experter:
Att spara för ett bostadsköp de närmaste åren görs bäst genom ett högavkastande sparkonto (HYS), säger Lauren Anastasio, en förmögenhetsrådgivare på SoFi . Genom att dra nytta av en HYS tar du mindre risk och behöver inte oroa dig för IRS -avgiftsgränserna som IRA är föremål för. Jag uppmuntrar mina kunder att tänka på sin IRA som ett skyddsnät om du behöver komma på lite extra deg vid stängning, men inte din primära plan.
Weiss är dock ett fan av denna metod med tanke på den flexibilitet som IRS har på Roth IRA: er. Han säger att spara för en handpenning på ett hem och pension inte behöver innebära att öppna separata konton.
Egentligen kan man spara pengar på skatter genom att placera sina handpenningsbesparingar inom sin IRA, säger han.
Även om du inte kan ta gratis uttag från dina 401 (k), kan du låna av den (med ränta) om behovet uppstår:
Om din 401 (k) plan tillåter det kan du kanske låna upp till det minsta på $ 50 000 eller hälften av ditt intjänade saldo från din plan, säger Logan Allec, en auktoriserad revisor och ägare till Pengarna gjorda rätt . En cool sak med att låna från din 401 (k) är att eventuella räntor du betalar betalas tillbaka direkt till din 401 (k) plan. Medan domen är ute om huruvida detta är ett smart ekonomiskt drag i allmänhet, anses det i allmänhet vara ett smartare drag än att ta, säg, ett avlöningslån med orimliga räntor och avgifter.
Vad betyder allt detta för dig?
Så vilken investeringstyp ska du välja? IRA eller 401 (k) —Roth eller traditionell? Det enkla svaret? En sund pensionsinvesteringsstrategi kommer att ha en blandning av båda.
Om din arbetsgivare erbjuder 401 (k) - särskilt om de matchar bidrag - bör du definitivt öppna en och åtminstone maximera matchningsbeloppet. Dessutom, om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401 (k) och du är okej med att få mindre i din lön varje månad, kan det vara klokt att få en Roth, eftersom värdet på $ 1 på ett Roth -konto är större än $ 1 i en traditionellt konto, säger Weiss. Roth -konton gynnar vanligtvis de som just börjat: Ju längre ditt konto är investerat, desto mer tillväxt kommer du sannolikt att uppleva och desto större blir din totala skattebesparing, säger Anastasio.
Dessutom, om du är orolig för att behöva extra pengar i framtiden, är en Roth IRA också en bra idé: Till exempel kan man samtidigt spara till en nödfond och en Roth IRA, med vetskap om att medel inom deras IRA kan användas om det behövs, säger han.
Fler fantastiska fastigheter lyder:
- Detta hem på 2,95 miljoner dollar brukade vara ett bibliotek och, Wow, jag har aldrig velat något mer
- 7 tweets som roligt sammanfattar hur svårt det är att köpa ett hus
- Ska du bara köpa nu eller spara mer för en handpenning? Så här bestämmer du
- Det är inte alla pensionärer och Disney: 5 skäl till varför jag fortsätter att flytta tillbaka till Sydost -USA
- De bästa kreditvärderingsrådsexperterna någonsin hört
