Funderar du på att köpa hus? Grattis! Detta är ett stort livsmoment, som kommer att kräva mycket uppmärksamhet på detaljer, ansvar och forskning. Och bra för dig att redan börja din due diligence! Men även om du kanske känner dig redo att göra språnget och investera, finns det fortfarande faktorer som kan hålla tillbaka även de mest kvalificerade av potentiella husägare. En av de vanligaste av dessa hinder är dålig kredit. Att ha en dålig kreditpoäng kan göra bolånegivare försiktiga med att erbjuda dig pengar och få dina räntor att sväva genom taket. Men om du bara vänjer dig vid tanken på att köpa ett hem och inte tror att din kredit är där du vill att den ska vara, oroa dig inte, det finns saker du kan göra för att förbättra din poäng, oavsett om du är vill förändras från dåligt till gott, eller bra till bättre. Här är allt du behöver veta om din kreditpoäng om du vill köpa ett hus:
Kreditpoängintervall:
Du kanske redan vet detta, men bara för att sammanfatta: En kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer baserat på din kredithistorik. Det bestäms av en algoritm som tar hänsyn till antalet öppna kreditkonton du har (som din hyra, kreditkort och studielån), din köphistorik, din betalningshistorik och eventuella utestående saldon. Det kan sträcka sig från 300 (lägsta möjliga poäng) till 850 (högsta möjliga poäng).
Känner du inte till din kreditvärdighet? Det finns många ställen att få en bra uppskattning gratis. Om du har ett kreditkort kan din leverantör skriva ut dina poäng på ditt månadsutdrag eller ha det tillgängligt via deras online -användarportal eller app.
Relaterad: De bästa gratis kreditpoängsajterna, enligt experter
Men om du vill veta vad din kreditpoäng faktiskt är, måste du veta dina siffror. Roligt faktum: Du har faktiskt flera kreditpoäng, men det mest använda av långivare är FICO -poängen. Din FICO -poäng kommer att variera beroende på vilken av de tre stora kreditbyråerna (TransUnion, Equifax och Experian) som din kreditrapport dras från. Du kan få din FICO -poäng gratis från många kreditkort och banker, eller så kan du betala för att ladda ner den från FICO: s webbplats .
Inteckning långivare kommer att använda något som kallas en tri-merge kredit rapport, som slår samman dina kredit rapporter över byråer, för att bestämma din inteckning, säger Richard Redmond, vice president och mäklare i rekord på ACM Investor Services, Inc. , i Larkspur, Kalifornien. Ha samma information som din långivare har genom att begära att din långivare förser dig med en kopia av denna rapport innan du godkänner långivaren att få den. Inteckning långivare kommer inte att slå samman dina kredit värderingar, men kommer vanligtvis använda den mellersta poäng, enligt CreditRepair.com .
När du har din kreditpoäng vill du ta reda på vad dessa tre siffror betyder. Enligt Kreditsesam , kreditpoäng är uppdelade så här:
Excellent : 750 & högre
Bra: 700-749
Rättvis: 650-699
Fattig: 550-649
Dålig: 550 & Under
Från och med april 2018, genomsnittlig FICO -kreditpoäng i Amerika var 704. Även om det är bra att ha en kreditpoäng längs riksgenomsnittet är det alltid fördelaktigt att ha en högre kreditpoäng i köpprocessen, eftersom din kreditpoäng är en stor faktor för att avgöra om du kan få en inteckning, samt hur mycket du är godkänd för. Om du har bra kredit är det troligt att du kommer att bli godkänd för en högre inteckning än någon med låg kreditpoäng.
Varför spelar din kreditpoäng så stor roll? Det är ett universellt sätt att mäta hur riskabelt det skulle vara att låna dig pengar. Bostadslånegivare tittar på ett bra kreditbetyg och ser att den sökande har låg risk, vilket innebär att de kan vara säkra på att den sökande kommer att betala tillbaka de lånade pengarna i tid. Dålig kredit signalerar dock till din långivare att det finns en hög risk att du inte skulle kunna betala tillbaka ditt lån i tid.
Relaterad: De mest googlade kreditvärderingsfrågorna, besvarade av ekonomisexperter
Din kreditpoäng kan också berätta hur mycket mer du kommer att betala för ditt hem, utöver det begärda priset.
11:01 mening
Konsekvenserna för lägre kredit är att du kommer att betala mer pengar, säger Douglas Boneparth, president för Bone Fide Wealth , ett finansiellt rådgivningsföretag inriktat på millennials. Ju högre poäng, desto lägre straff.
Vanligtvis ger långivare dig en lägre ränta om du har en hög kreditpoäng. Om du har en låg kreditpoäng kommer du inte bara att betala högre räntor, men det finns ytterligare en chans att du måste teckna privat inteckning (PMI) mot en extra kostnad, säger Boneparth.
Experter säger att bästa kreditpoäng du någonsin verkligen behöver köpa ett hem är 760, eftersom det är poänggränsen för att säkra de bästa priserna.
Hur man får ett bra kreditbetyg:
måste du kontrollera ditt resultat och se att det är mindre än fantastiskt? Det är inte nödvändigtvis svårt att höja din kreditpoäng när du gör en samlad insats. Det är dock inget du kan fixa över en natt.
Det första du kommer att behöva är tid, säger Boneparth. Det betyder månader och kanske till och med år med betalningar i tid.
Bortsett från tiden kan det finnas några snabbare fixalternativ. Vill du veta vad du behöver göra för att förbättra din poäng? Granska din kreditupplysning.
Att informera sig själv är ett stort plus, säger Boneparth. Hur kan du veta vad du ska arbeta med om du inte vet vad som är fel? Det kan finnas en enastående avgift du aldrig hört talas om eller helt glömt bort. Bara att betala av alla konton i samlingar kan hjälpa till att snabbt höja din poäng.
Lagligt får du dra kreditupplysningar från vart och ett av de tre stora byråerna en gång om året. Du kan begära dem från annualcreditreport.com , en federalt godkänd webbplats.
Ser du något som verkar vara fel på din kreditupplysning? Ta kontakt med den rapporterande kreditbyrån samt det företag eller den organisation kontot kommer från. Kreditbyrån undersöker sedan raden på dina vägnar. Om det är ett misstag raderas eller korrigeras det och din kreditpoäng förbättras.
Relaterad: Hur du förbättrar ditt kreditbetyg på 30 dagar eller mindre
Ett par andra anledningar till en låg kreditpoäng kan vara att du precis tog examen, eller aldrig hyrde en lägenhet eller hade ett kreditkort tidigare. Detta är inte en dålig position att vara i, eftersom du snabbt kan höja din kreditpoäng jämfört med dem som har en dålig poäng på grund av offentliga register (konkurser eller skattelättnader), räkningar i samlingar och ett stort antal senaste kreditansökningar. Ansök om ett vanligt kreditkort från din bank. Du kommer sannolikt att bli godkänd med en mycket låg kreditgräns, men när du börjar använda den för köp (och betalar den i tid) ser du din poäng förbättras.
Om du inte är så lycklig att befinna dig i den situationen kommer din kreditpoäng först att stiga när du tar hand om dina utestående saldon - det betyder att du stramar bältet om möjligt för att lägga så mycket pengar på din skuld och se till att du gör betalningar i tid. Ange betalningspåminnelser eller sätta in autopay kan vara till hjälp om det är problem att betala i tid.
Vad är ett bra kreditbetyg för att köpa ett hus?
Så här är vad du kom för: Kreditpoängen du behöver få en inteckning att köpa hus. Tja, för att vara ärlig finns det inget enkelt svar. Om du går genom en långivare med fast ränta, justerbar ränta eller tvåstegsinteckning, varierar poängen som behövs beroende på vilken stad du tittar i, den långivare du ansöker med, och till och med stadsdel du hoppas bo i.
Men i allmänhet anser banker, kreditföreningar och långivare att allt över 680 är tillräckligt bra för att få en inteckning, säger Redmond. Återigen tenderar bolåneräntorna att vara stegvis, så förvänta dig bättre räntor med en poäng på 720 eller 740.
Om din poäng är närmare 600 kan du fortfarande få en privat inteckning - men förbered dig på att betala för den. Du kommer sannolikt att behöva gå igenom en bank eller mäklare som har en korrespondent eller grossistförhållande med många olika banker, kreditföreningar och långivare, snarare än din lokala samhällsbank, säger Redmond. Du måste också nöja dig med en ofta högre kostnad med fast ränta istället för en justerbar ränta. Lån på andrahandsmarknaden tenderar att vara dyrare totalt sett, eftersom de kommer med högre stängningskostnader, mindre flexibilitet, kräver privata inteckningförsäkringar och kräver att du också sätter fastighetsskatter och försäkringar på ett spärrkonto.
Dessutom kan de med lägre kreditpoäng också kvalificera sig för ett statligt sponsrat inteckningslån eller ett federalt bostadsmyndighetslån (FHA).
Fler fantastiska fastigheter lyder:
- De 8 mest underskattade objekten på mål för hyresgäster
- De mest kontroversiella designtrenderna, enligt fastighetsmäklare
- De sötaste husbåtarna att hyra, från $ 99/natt
- De coolaste förorterna i Amerika 2019
- Sakerna du behöver göra just den här andra om du flyttar i sommar
Redigerad från ett inlägg som ursprungligen publicerades 05.16.2018-LS
999 nummer nummer betyder
