Att köpa ett hus kommer sannolikt att vara ditt livs största köp. Så det är vettigt: Du har många frågor om hur hela processen fungerar .
Ska du gå med en fast ränta eller en bolån med justerbar ränta (och är vi fortfarande rädda för dessa ARM, efter recession)? Hur mycket av en handpenning behöver du för att köpa ett hem? Hur kan du minska räntan som du betalar på ett hem?
Vi är glada att du är här. Välkommen till denna specialutgåva av det vi gillar att kalla Mortgage Therapy. Här är några av våra mest populära, expertgodkända inteckningstips som kommer att göra hela köpprocessen enklare.
1. Du behöver inte perfekt kredit för att kvalificera dig för en inteckning
Ett exceptionell kreditpoäng som är 740 eller högre kommer sannolikt att ge dig den bästa räntan på en inteckning. Men du kan fortfarande kvalificera dig för en inteckning med en mycket lägre poäng. Faktum är att om du kan sätta 10 procent i en handpenning kan du kvalificera dig för ett FHA -lån med en poäng så låg som 500. Detta kan vara ett exempel på att inte låta det perfekta vara det godas fiende.
Läs mer: PSA: Du behöver inte perfekt kredit för att köpa ett hus
2. En inteckning med justerbar ränta kan vara bra om du planerar att flytta snart
Om du älskar stabilitet och tanken på att veta exakt vad din inteckning kommer att vara i 30 år, kan en fast ränta vara det bästa alternativet för dig. Mer än 9 av 10 husköpare går med fast ränta. Men det kan finnas vissa scenarier när en bolån med justerbar ränta är mer meningsfullt, som om du är säker på att du kommer att sälja inom introduktionsperioden medan priserna fortfarande är låga.
vad är 12 12
Du kan berätta hur länge räntan kommer att fastställas i lånets titel, dvs om du har en 5/1 ARM, betyder det att lånets lägre introduktionsränta blir bra i fem år och sedan kan justeras på årsbasis . Och vet detta: Det finns fler skyddsåtgärder på plats för låntagare än det var före bostadskraschen.
3. Titta efter lån
Det kan vara frestande att bara gå in på din gamla bank och ansöka om inteckning. Men det är en bättre idé att leta efter lån och jämföra priser. Att köpa ett hus kommer troligen att vara det största köpet du någonsin kommer att göra!
Att betrakta flera långivare är något som förstagångsköpare gör bättre än återkommande köpare, enligt en studie från Utlåningsträd . Femtiotvå procent av förstagångsköparna anser att mer än en långivare, jämfört med 48 procent av återkommande köpare. Men bara en av fyra förstagångsköpare var bekanta med de olika typerna av bolån.
4. Lita inte på inteckningskalkylatorn
Du hittar alla slags inteckningskalkylatorer på internet. Vissa är bara ben och berättar bara information om princip och intresse. Andra är mycket mer genomarbetade, skiktade i faktorer som fastighetsskatter, HOA -avgifter och privat inteckningförsäkring.
vad betyder det att se 555
Även om dessa räknare kan ge dig en uppskattning av hur mycket det kommer att kosta att äga ett hus, börjar siffrorna förstärkas när du går igenom ansöknings- och kvalificeringsprocessen. Innan du stänger får du en låneanslag som berättar exakt hur mycket du kommer att betala på din inteckning. Här är experters favoritlånekalkylatorer.
5. Ärlighet är den bästa politiken
Bolånebedrägeri ökar. Det uppstår när du ljuger eller utelämnar nyckelinformation om din inteckningsansökan. Beläggningsbedrägeri är den vanligaste typen, och det inträffar när en sökande lämnar falsk information om sina planer på att bo i en fastighet och använder den som sitt heltidsboende (snarare än att hyra ut den som en Airbnb på heltid) så att de kvalificerar sig för en bolån med lägre ränta. Hypoteksbedrägeri kan landa dig i varmt vatten. Vi pratar kriminella anklagelser och stora böter.
6. Gör inga större inköp när du håller på att få en inteckning
Medan ditt bostadslån tecknas, behandla din kredit som en ömtålig vara och hantera den varsamt. Det betyder att du inte vill göra något stort, som att ta ett billån eller maximera ett kreditkort på en stor semester. Om du gör det innan du stänger kan det påverka dina kreditbetyg, vilket kan förändra villkoren för ditt lån eller få din finansiering att falla helt och hållet.
7. Betala din inteckning i tid
Det här kan låta som en no-brainer. Men om du glider bakom är insatserna höga eftersom ditt hem kan gå i utmätning. Medan riktlinjerna varierar beroende på stat, börjar långivare vanligtvis avskärmningsprocessen runt 120-dagarsmärket.
För att vara säker på att du betalar din inteckning i tid varje månad, behåll ett par månaders utgifter på ditt sparkonto som stoppning och ställ in påminnelser om när din inteckning är förfallna.
8. Avrunda din inteckning varje månad
Om du har tillräckligt med kassaflöde, och det ligger inom din budget, runda upp till nästa hundra dollar på din inteckning varje månad. Var säker på att du noterar att du vill att betalningen ska gå till huvudmannen.
Eftersom bolån skrivs av kommer det att hjälpa till att minska mängden pengar du betalar ränta på och genom att använda denna strategi kan du klippa av månader (kanske till och med år!) På din inteckning.
Läs mer: 3 Helt genomförbara inteckningshackar som kan spara pengar
9. Lär dig om första gången husköpsprogram
Det finns massor av assistans där ute för första gången husköpare som behöver hjälp med en handpenning. Din hypotekslångivare bör ha kunskap när det gäller vilka program du kan kvalificera dig för.
Till exempel Fannie Mae HomeReady -program gör att du kan lägga ner så lågt som 3 procent och din inteckning försäkring kan avbrytas när ditt hem eget kapital når 20 procent. På andra sidan kan inteckningförsäkring inte sägas upp på FHA-lån om du lägger ner mindre än 10 procent (även om du kan refinansiera genom ett lån som inte är FHA). Du kan också kolla med din statens bostadsfinansieringsbyrå för att ta reda på om du är berättigad till ett assistansprogram.
10. Bli förkvalificerad innan du handlar hem
Förkvalificering hjälper dig att bättre förstå vilka hem som är i din prisklass. Många fastighetsmäklare vill också att du har ett förkvalificeringsbrev i handen innan de börjar visa dig hem. Det signalerar att du menar allvar med att köpa hus.
Om du inte har en långivare kan din fastighetsmäklare göra hänvisningar. Fråga om långivare som har expertis att arbeta med köpare som dig själv, oavsett om du är en förstagångsköpare eller har tjänstgjort i militären och kvalificerat dig för VA-lån.
Det är stor skillnad på att vara förkvalificerad och förgodkänd . Förkvalificering sker när du själv rapporterar information om din inkomst och kreditpoäng och sparande till en långivare. All den informationen verifieras under förgodkännandeprocessen, vilket är när långivare verifierar din inkomst och kreditpoäng och tittar över W-2: or och kontoutdrag.
11. Budget för stängningskostnader
Att spara för en handpenning kan vara i tankarna. Men glöm inte att också budgeta för stängningskostnader. I genomsnitt kostar de ungefär 2 till 5 procent av ditt lån , och inkluderar alla typer av kostnader i samband med att säkra din inteckning, inklusive värdering, heminspektion och låneavgifter. Du kan rulla dessa stängningskostnader till din inteckning, men du betalar ränta på dem.
12. Håll skuldkvoten under 36 procent
Förutom att hålla din kredit i toppform och spara för en nedbetalning, kan du ha en rimlig skuld-till-inkomstkvot för att säkra en inteckning. Det magiska antalet som de flesta långivare letar efter faller under 36 procent. Skuld som ingår i denna beräkning inkluderar dina bostadsavgifter, plus månatliga skulder som dina kreditkortbetalningar, billån, studielån och eventuella personliga lån du kan ha.
13. Glöm inte fastighetsskatter eller försäkringar
När du budgeterar för ett hem måste du tänka utöver inteckningskostnaderna. Ofta glömmer husköpare första gången att ta in fastighetsskatter och försäkringskostnader. Dessa kostnader kommer sannolikt att fluktuera. När du får en offert för fastighetsförsäkring, fråga hur mycket priser som har stigit under det senaste året. Du kan också undersöka hur mycket fastighetsskatter som har ökat för fastigheten genom åren genom att titta på Zillow.
Läs mer: Experter avslöjar de 10 stora misstagen första gången husköpare gör
vad betyder änglarna 444
