Med bolåneräntor sjunker på grund av coronavirusutbrottet kan det verka som den perfekta tiden att refinansiera. Vi har Federal Reserve att tacka delvis för detta - banken sänkte räntorna till historiska nedgångar i ett försök att öka ekonomin, vilket signalerar lägre räntor för bolån över hela linjen. Men med tanke på marknadens volatilitet just nu är refinansiering verkligen en bra idé?
Ruth Shin, grundare och VD för fastighetsnoteringssajten PropertyNest , förklarar den nuvarande primräntan nu på 3,25 procent. Hon säger att ditt beslut att refinansiera beror dock på en lång rad faktorer. Vi vände oss till Shin och ett antal andra experter för att fastställa för- och nackdelarna med att refinansiera din inteckning under coronavirusutbrottet.
Är möjligheten att refinansiera till en låg ränta stängning?
Räntorna har varit relativt låga under de senaste åren - långt före pandemin - vilket fått många ekonomisexperter att råda husägare att refinansiera. Men om du inte utnyttjade de låga priserna innan, är det för sent nu? Mäklare Bill Kovalchuk av Warburg Realty på Manhattan tror att fönstret verkligen kan stängas vid refinansiering. Priserna steg upp denna vecka med 0,5 procent för en 30-årig fast ränta (från 3,13 procent till 3,65 procent) och jag har till och med sett priser så höga som 4 procent.
Det hoppet var den största veckovisa ökningen i genomsnittet 30-årig bolåneränta sedan november 2016, enligt MarketWatch . Finansnyhetssajten rapporterar att det också är de högsta bolåneräntorna som har hakat sedan januari.
innebörden av 111
Varför stiger räntorna? Räntorna på bostadsobligationer har ökat som ett sätt att hålla den överväldigande åtgärden för refinansiering på avstånd, förklarar Kowalczuk.
På dagens marknad vill fler konsumenter refinansiera än att köpa ett nytt hem. Faktum är att Kowalczuk uppskattar att 10 gånger fler konsumenter väljer att refinansiera. Ändå rekommenderar han att om tillgängliga räntor är lägre än vad du har, är det en bra idé att försöka refinansiera. Kowalczuk säger att dessa 3,13 procent kan ha varit en lycka, men bara tiden får utvisa.
Å andra sidan James McGrath, en av grundarna av fastighetsmäklaren i NYC Yoreevo , rekommenderar låntagare vänta med att refinansiera. Även om marknadsräntorna verkligen har sjunkit, har bolåneräntorna inte ryktat så mycket, säger han. Detta beror på att klyftan mellan de två - ”spridningen” - har ökat. Bankerna har inte bråttom att ge lån, så McGrath säger att det inte finns så mycket konkurrens.
För att sätta några siffror på det spår bolåneräntor vanligtvis den 10-åriga amerikanska statskassan, förklarar han. Om 10-årsavkastningen sjunker med 0,25 procent, bör du förvänta dig att bolåneräntorna också kommer att sjunka så mycket. Istället för att spegla Fed: s rörelser följer bolåneräntorna obligationsräntor som statsräntan.
Ändå, förklarar McGrath, Vi har sett den tioåriga amerikanska statsräntan gå ner över 1 procent medan bolåneräntorna har gått mycket mindre än så.
Beroende på din situation finns det både fördelar och nackdelar med refinansiering. Här är några av de faktorer att tänka på.
Spara Pin It Se fler bilder Kredit: rawmn/Shutterstock
vad symboliserar 444
Varför ska du refinansiera just nu
Fördelen med att refinansiera är naturligtvis en lägre ränta på din inteckning. Men du vill bara göra detta om du har en specifik ekonomisk ställning.
Om din nuvarande bolåneränta är nära 4 procent, Mihal Gartenberg från Warburg Realty anser att det är en bra tid att refinansiera. Dessutom, om du har en jumbo -inteckning och din ränta är över 4 procent, borde du köra för att refinansiera, tipsar Daniele Kurzweil , en licensierad fastighetsförsäljare med Friedman Team på Compass i New York. Hon säger att det här är den perfekta tiden att slå av en poäng från din ränta och sänka dina månatliga betalningar. Dra nytta av och lås in din nya skattesats så att du kan få lite mer andrum i din månadsbudget, förklarar Kurzweil. I den här nyligen turbulenta ekonomin kan det vara en stor fördel.
Även om du är bekväm med din nuvarande inteckning, säger hon att en refi kan vara fördelaktig. Det låter dig socka bort skillnaden varje månad och använda den för att betala ner din huvudstol snabbare, eller ta skillnaden och slänga den på ett pensionskonto.
Om du väljer det förstnämnda kan du ta år av din låneperiod. Du kan till exempel konvertera ett vanligt 30-årigt till ett 20-årigt inteckning och eventuellt spara dig år med betalningar och tusentals räntor, enligt Andrina Valdes, försäljningsledare och COO för Hörnsten hemlån , i San Antonio, Texas.
Ett annat alternativ är att använda refi för att uppgradera ditt hem och öka dess värde. Den genomsnittliga husägaren ser cirka 5 300 dollar i aktievinster, enligt Valdes. Så med en utbetalningsfinansiering kan du kanske använda den senaste ökningen av eget kapital för att finansiera en renovering, vilket potentiellt kan öka värdet på din fastighet ännu mer, säger hon. Du kan också ta ut pengar för att betala för utbildning, medicinska kostnader eller andra stora biljettartiklar.
Varför ska du inte refinansiera just nu
Även om det finns många anledningar till att refinansiering nu kan vara en bra idé, finns det också flera möjligen negativa konsekvenser att överväga. Din kreditpoäng kan ta en träff, för en. Refinansiering innebär ett hårt drag på kredit och inlämning av inkomstdokumentation, varnar Shin.
Och bara för att priserna är låga garanterar du inte att du kvalificerar dig för dem. De bästa priserna går till de personer som har den bästa krediten, förklarar Warburg Arlene Reed .
Faktum är att du kanske inte ens kvalificerar dig för refinansiering alls. Om din ekonomiska situation har förändrats till det negativa, vilket kan innefatta en lönesänkning, lägre kreditpoäng, förlust av tillgångar eller ökad skuld - förutom din nuvarande inteckning - kanske refinansiering inte är ett alternativ, säger Shin. Detta är särskilt viktigt att ha i åtanke eftersom uppsägningar och andra ekonomiska träffar hägrar på grund av viruset.
Du vill också överväga vilken typ av lån du har. För personer som har mindre lån som inte kvalificerar sig som jumbo har räntorna inte kommit ner tillräckligt för att verkligen motivera en refi, säger Kurzweil.
Kostnaderna för refinansiering bör inte ignoreras. Enligt Reed kan stängningskostnaderna för en refi vara allt från 2 till 5 procent av kapitalet. Kurzwell tillägger att det kan ta dig allt från två till tre år att kompensera skillnaden i betalningar.
Se hur mycket din nuvarande långivare kommer att ta ut dig för en refinansiering - du kanske bara sparar $ 47 i månaden och det kan kosta dig $ 3000 att refinansiera, resonerar hon. Långivaren kanske bara kan ge dig en ballpark -siffra, men det borde vara tillräckligt för att avgöra om en refi är värd kostnaden.
För dem som är nära att betala av sin inteckning är en refi kanske inte det bästa sättet att göra. Dina 30 år börjar om och på sikt kommer du att betala mer ränta, särskilt om du är nära att betala av ditt lån, säger Donovan Reynolds av Intown Coldwell Banker Residential Brokerage i Atlanta. I så fall rekommenderar jag inte refinansiering om du är nära att betala av ditt befintliga hem.
Överväg att avstå från refinansiering också, om du inte är i det på lång sikt. Om du planerar att sälja under ett eller två år, kanske det inte är vettigt att refinansiera på grund av avgifter som långivaren tar ut, säger Julie Upton , en mäklare på Compass i Bay Area. Istället rekommenderar Upton att husägare först söker en lånemodifikation. Det skulle innebära ingen lång ansökningsprocess, och det skulle bara vara en liten ansökningsavgift för att få din nuvarande bolån omarbetad med de nya, lägre bolåneräntorna.
Under alla omständigheter är det värt att ta en noggrann titt på din inteckning och din ekonomiska hälsa under dessa svåra tider.
12 + 12 + 12
![Bästa färg för plast i Storbritannien [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/72/best-paint-plastic-uk.jpg)
