Även om de låter som att de hör hemma i en skräckfilm producerad av Zillow, visar det sig att 'zombielån' inte är filmer. De är inte bara väldigt verkliga, utan de kan också komma tillbaka för att hemsöka husägare med höga avgifter och potentiellt orsaka panträtter att sätta hemförsäljning i limbo.
Så, vad är egentligen zombielån?
' Zombie-inteckningar är de lån som ligger kvar i limbo, varken helt betalda eller utestängda ,' förklarar Michael Ryan , som har tre decenniers erfarenhet som finansiell planerare och coach. 'De uppstår när en husägare misslyckas med sitt bolån, men avskärmningsprocessen fastnar eller försenas av olika anledningar.'
Ofta tror konsumenten att skulden var uppfylld för länge sedan, och nu kommer inkasserare tillbaka och hotar dem med rejäla förseningsavgifter och räntor.
Consumer Financial Protection Bureau, eller CFPB, var bekymrad över rovdrift på inteckningar och utfärdade riktlinjer till inkassoföretag om zombielån i april , och säger att det är olagligt för inkassoföretag att stämma (eller till och med hota att stämma) för att driva in skulder som har passerat preskriptionstiden. Preskription av inkasso variera beroende på stat , men är vanligtvis i intervallet tre till sex år.
'Vissa inkassoföretag, som satt tysta i ett decennium, jagar nu husägare på zombielån uppblåsta med räntor och avgifter', sa CFPB-chefen Rohit Chopra i ett pressmeddelande. 'Vi gör klart att det är olagligt att hota med att stämma för att driva in på förfallna zombiebolåneskulder.'
vad är 1111 -nummer
CFPB tog upp frågan om zombielån eftersom de har sett en ökning av inkassoföretag som försöker utestänga 'tysta andra inteckningar' som husägare trodde var nöjda för länge sedan. Du förstår, fram till 2008 års subprime-hypotekkris förlitade sig långivare på rovdrift som låste husköpare till bolån som de inte kunde betala tillbaka, med bolån med justerbar ränta som ballongerade efter introduktionsperioder.
CFPB är särskilt bekymrad över piggyback-inteckningar (dvs. 80/20-lån) som involverar ett första pantlån för 80 procents värde av bostaden och en andra panträtt för de övriga 20 procenten. Med dessa lån gick långivare inte efter husägare på de andra panträtterna, utan sålde dem istället till inkassoföretag. Men mer än ett decennium senare kommer vissa långivare tillbaka till husägare (av vilka många kunde bo kvar i sina hem) och säger åt dem att betala upp bolånebalansen, räntor och avgifter och hotar dem med utmätningar.
Zombie-inteckningar kan också hänvisa till ett scenario där husägare flyttar ut från sina fastigheter efter ett utmätningsmeddelande, men avskärmningen är ännu inte klar och fastigheten står kvar i deras namn, förklarar Lauren Mendoza, en CPA och grundare av Bank Standard, en marknadsplats för företagslån. Zombietitlar kan orsaka alla typer av ekonomiska komplikationer.
Så säg att du inte ägde ett hem under finanskrisen. Borde du fortfarande oroa dig för zombielån? Kanske.
Betydelsen av 222 nummer
Bostadsköpare kan se till att de inte påverkas av ett zombielån genom att noggrant kontrollera fastighetens titel innan de köper ett hem, säger Mendoza. Titelsökningar är bland de avgifter som köpare betalar för i sina stängningskostnader . Sökningen, som kostar runt 5 till 0 , hjälper till att bekräfta fastighetens juridiska ägare och om du tar ett lån för att köpa ditt eget kan du förvänta dig att ditt hypoteksbolag kommer att kräva denna process. Om en panträtt dyker upp (ofta för att den nuvarande ägaren är skyldig borgenärer), kan det försena eller avbryta transaktionen.
Det är därför det är viktigt att anlita ett pålitligt titelbolag för att bekräfta att fastigheten inte har några kvardröjande anspråk, säger Mendoza, även om du köper en fastighet med kontanter.
