Att köpa ett hus är tillräckligt stressigt, men när du lägger till det okända språket och högar av pappersarbete som följer med hypoteksgodkännandeprocessen, kan det hela gå från skrämmande till direkt överväldigande. Men precis som de flesta viktiga livshändelser som involverar satsningar på okänt territorium, går en liten förberedelse långt för att förhindra den vita knogskänslan.
Vi pratade med lån- och finansspecialister för att finslipa de åtta frågor som varje husköpare borde ställa sin långivare. Oavsett om du är en förstklassig köpare eller om du redan känner till övningen, är det de här frågorna som ska vara praktiska så att du kan hålla jämna steg med hypotekslånens finansiering-och hålla dig lugn.
1. Vilka räntor kan du erbjuda mig?
Räntor avser hur mycket pengar du dessutom betalar utlåningsbanken för att betala din inteckning. Detta nummer kan också påverkas av din kreditvärdighet . I huvudsak, ju bättre din kreditpoäng, desto lägre räntor kommer du att erbjudas eftersom banken känner att de kan lita på att du betalar tillbaka lånet i enlighet därmed. De är i allmänhet inte förhandlingsbara, säger Ava Sanel, bolånare Blockera ekonomiska resurser . De ger dig det bästa priset de har eftersom de försöker få ditt företag.
2. Har priserna några poäng?
Poäng motsvarar pengar du kan betala din långivare i förskott för procentenheter från din inteckning. I huvudsak kan du betala för dessa vid stängning för att spara pengar på ränta i det långa loppet. Detta kallas också för att köpa ner räntan. Till exempel på amerikanska banken du kan betala $ 2000 för en poäng av din bolåneränta, vilket sparar dig nästan $ 11 000 under lånets löptid.
när du ser 444
3. Är du en inteckningsmäklare, en låneansvarig eller inget av ovanstående?
Innan du går in i det svåra, se till att du vet vem du har att göra med-troligen en låneansvarig eller en inteckningsmäklare. En låneansvarig är anställd av en direkt långivare (ett finansinstitut - tänk banker, bolånebankar och kreditföreningar - som finansierar en inteckning) och kommer därmed bara att visa dig de låneprodukter som erbjuds av deras arbetsgivare. En inteckningsmäklare är å andra sidan inte bunden till någon långivare och kan därför shoppa runt för att ge dig de bästa räntorna från flera utlåningskällor. Ändå är det inte givet att en mäklare kommer att kunna hitta en bättre ränta än en låneansvarig, och mäklare kan ibland ta ut högre avgifter, så försök att få offert från båda.
4. Hur skiljer du dig från de andra killarna?
När du har flera hypotekspersonal som tävlar om ditt företag genom löftet om lika låga räntor och avgifter, ta en närmare titt på själva konsulterna. Lite forskning är mycket viktigt, säger Jim Russo, en senior låneansvarig med American Federal Mortgage . Han rekommenderar att verifiera att de potentiella konsulterna har rätt licens; detta kan göras via Nationwide Multistate Licensing System (NMLS) Konsumentåtkomst (låneansvariga) och National Association of Mortgage Brokers (NAMB) katalog (inteckningsmäklare). Att läsa online -recensioner, kolla med Better Business Bureau och be om input från ditt sociala nätverk kan också hjälpa dig att finslipa den bästa bolånepersonalen för just dina behov. I slutet av dagen bör du dock må bra om vem du har valt: Du måste hitta en låneansvarig som du ansluter till på ett företag och de flesta gånger, på en personlig nivå, betonar JP Hussey , producerande filialchef på GMH Mortgage.
5. Vad kan du göra för mig?
Ja, din långivare är på väg att gaffla över en enorm summa pengar - bara så att du kan landa ditt drömmars hus - men deras avsikter är inte exakt altruistiska. Inteckning långivare står att vinna en snygg vinst från ditt lån i form av avkastningsspridningspremie (YSP), stängningskostnader, rabattpoäng och andra låntagarbetalda kostnader. Inteckningsmäklare och låneansvariga får också sin bit av kakan, vanligtvis genom låneavgifter respektive lönebonusar. Få din mäklare eller låneansvarig att arbeta för ditt företag, särskilt om din kreditpoäng, handlingsbelopp och andra faktorer visar att du är en önskvärd kandidat för ett lån. När du får en detaljerad lista över varje långivares avgifter (mer känd som en uppskattning av god tro , eller GFE) och har begränsat din lista till två eller tre långivare, var inte rädd, använd GFE från långivare A för att utnyttja en bättre affär från långivare B, och så vidare.
6. Hur lång tid tar processen?
Även om du är förhandsgodkänd och har ett accepterat erbjudande kan det få tid i kalendern att få en inteckning behandlad. Enligt Realtor.com , hela processen tar cirka 30 dagar. Mellan att bli förhandsgodkänd, få en kreditkontroll, få hemmet bedömt och de allmänna pappersarbetet som måste arkiveras, kan det ta ett tag.
7. Kan jag låsa min kurs?
Genom att låsa din bolåneränta garanterar din långivare att den ränta du erbjöds vid godkännande fortfarande kommer att finnas tillgänglig när du stänger hemmet och skyddar dig från en räntehöjning. Var noga med att fråga långivaren hur länge låset kommer att vara (vanligtvis mellan 10 och 60 dagar) och om det finns några kostnader. När det gäller när du exakt vill låsa din ränta kanske din långivare inte har svaret. Det beror på att bolåneräntorna är kända för att förändras dagligen. Den nuvarande trenden är dock den priserna stiger och federal reserv meddelat att det skulle bli ytterligare två räntehöjningar i slutet av 2018, så du kanske vill låsa förr än senare. De goda nyheterna? Priserna är fortfarande på historiskt låga nivåer om du tittar på genomsnittspriser för de senaste 20 plus åren, säger Russo.
8. Kvalificerar jag mig för några statliga lån?
Medan regeringen erbjuder FHA -lån för dem med lägre inkomster, finns det andra statligt sponsrade lån tillgängliga för dem som vill köpa ett hem som har andra faktorer inkluderade. Till exempel erbjuder Department of Veterans Affairs en bättre ränta eller refinansieringsalternativ. Department of Agriculture erbjuder också liknande erbjudanden till dem som flyttar till landsbygden för att stimulera ekonomier där, kallat USDA -lånet. Beroende på vart du flyttar kan det finnas statliga eller lokalt sponsrade lån som du kan vara berättigad till.
se siffran 1111
