Att etablera kredit utgör en knepig Catch-22: Du behöver kredit för att få kredit. Detta kan visa sig vara en ganska gåta om du försöker hyra en lägenhet, köpa ett hem , eller fan, helt enkelt behöver bilförsäkring men kvalificerar inte på grund av en tunn kreditfil.
Så även om du är en av de ekonomiskt ansvarsfulla människor som noggrant har lagt in födelsedagspengar i en spargris sedan du var på dagis, har du bara inte fått chansen att bevisa dig själv med kreditbyråerna. Dessutom börjar du med en nackdel eftersom längden på kredithistoriken står för 15 procent av din kreditpoäng.
Så hur börjar du bygga kredit när du inte har någon? Här är fyra smarta strategier:
1. Be din hyresvärd att rapportera din hyra
Att hyra påverkar inte traditionellt din kredit. Ett undantag är naturligtvis om du slutar betala och en dom utfärdas mot dig, vilket kan orsaka ett negativt betyg på din poäng. Detta kan vara frustrerande om du gör månatliga betalningar i tid och inte har något att visa för det i din kreditupplysning. Det finns faktiskt sätt att se till att din positiva hyresbetalningshistorik läggs till i din kreditupplysning.
Medan vissa stora företagsägare redan rapporterar till byråerna, gör många andra inte det. Lösningen: Registrera dig på en tredjepartswebbplats som Hyra reportrar, föreslår Adrian Nazari, VD och grundare av personlig finanswebbplats Kreditsesam . Han noterar att din hyresvärd måste verifiera dina hyresbetalningar varje månad.
Om du vill kringgå din hyresvärd kan du dock registrera dig med en hyresbetalningstjänst som fungerar med Experian RentBureau och det kommer att rapportera till Experian, en av de tre stora kreditbyråerna, säger Nazari. I så fall betalas din hyra genom tjänsten och ingen oberoende verifiering behövs.
2. Bli en auktoriserad användare på någon annans konto
Har mamma stor kredit? Är hon modellen för ekonomiskt ansvar? Du kan, potentiellt, piggyback på hennes goda kredit. Om du känner en familjemedlem som gör ett bra jobb med att hantera sitt kreditkort kan du be om att bli en auktoriserad användare på deras konto.
Det betyder att du får ett kreditkort som delar den primära kortinnehavarens kreditgräns, säger Nazari. Du kan bli en auktoriserad användare även om din egen kredithistorik är minimal.
Så länge den andra personen betalar räkningen på ett ansvarsfullt sätt varje månad och håller balansen låg i förhållande till kreditgränsen, börjar du också bygga upp kredit. Detta är en strategi som fungerar även om du inte personligen spenderar att använda den andra personens konto. Ett proffstips från Nazari: Se till att du kontaktar kortutgivaren för att bekräfta att de rapporterar auktoriserade användare till kreditbyråerna, vilket inte alla gör.
3. Öka din kreditpoäng med nya poängmodeller
Med tanke på att det är svårt att få igång kreditmomentet har FICO och Experian båda nya system som gör att du kan öka din kredit utan att öppna några kreditkort eller ta några ytterligare lån.
ExperianBoost är en valfri ny plattform som gör det möjligt för konsumenter att ge skrivskyddad åtkomst till sina bankkonton så att nyttobetalningar kan hjälpa till att bygga kredit. Experian säger att programmet bäst kommer att gynna konsumenter med tunna kreditfiler (mindre än fem kreditlinjer) och de som har poäng mellan 580 och 668. Byråns analys visade att 10 procent av konsumenterna med tunn kredit blev poängsatta och två av tre kreditpoäng förbättrades.
UltraFICO är en ny kreditmodell som tar hänsyn till konsumenternas förmåga att hantera pengar. Användare väljer att registrera sig genom att ge FICO tillgång till bankkonton som check-, spar- och penningmarknadskonton. I gengäld räknas alla betala räkningar i tid månad efter månad, behålla några hundralappar som en buffert på ett sparkonto och inte ta ut ett checkkonto i FICO -poäng för en potentiell ökning.
4. Få ett startlån
Vissa banker erbjuder kreditbyggare lån, som i grunden är sparkonton som fungerar som ett avbetalningslån, förklarar Adam Jusko, grundare och VD för personlig ekonomi och kreditkortsjämförelse webbplats ProudMoney.com .
Tänk på det här sättet: Banken lånar dig $ 500, men ger dig faktiskt inte de pengarna förrän du har betalat banken så mycket pengar, plus ränta, genom en rad avbetalningar.
När du väl har uppfyllt villkoren för lånet får du pengarna tillbaka, säger han. Du har i princip sparat $ 500, men betalat bankräntan för att låta banken rapportera dina betalningar till de stora kreditbyråerna som ett sätt att förbättra din kreditpoäng.
Ett sista tips: Om du försöker bygga kredit, bli inte besatt av att kontrollera din poäng. Checka in på det en gång i månaden eller så är en bra vana.
Fler fantastiska fastigheter lyder:
- Den bästa prisvärda staden för ditt stjärntecken
- 8 saker Fastighetsmäklare nollar i det ögonblick de går genom din dörr
- 10 städer där det faktiskt är billigare att hyra än att köpa
- Precis som 'The Brady Bunch' House gör dessa 5 retro -funktioner en (stor) comeback
- Jag trodde att jag såg 'Attack of the Clones' - men det var bara ett öppet hus
